En 2025, el entorno de tipos de interés sigue siendo favorable para los ahorradores. Las cuentas remuneradas vuelven a atraer a miles de usuarios que buscan rentabilidad sin riesgo, pero no todo es la TAE. Uno de los aspectos más importantes —y a menudo olvidado— es dónde se custodia tu dinero y bajo qué legislación está protegido.
A continuación, te mostramos una comparativa actualizada de las principales cuentas remuneradas del mercado español, detallando el interés, la sociedad depositaria y los riesgos fiscales y legales de tener el dinero en entidades extranjeras.
🏦 ¿Qué implica tener tu dinero en una entidad cuya sociedad depositaria no está en España?
Cuando contratas una cuenta en un banco, en realidad confías tu dinero a una sociedad depositaria, que es quien lo guarda y lo gestiona. Si esa sociedad está en España, se aplican las garantías del sistema financiero nacional (Fondo de Garantía de Depósitos español: hasta 100.000 € por titular y entidad). Pero si está en el extranjero:
- ❌ No te protege el FGD español, sino el del país donde opera la sociedad.
- 📄 Si superas los 50.000 €, debes declarar la cuenta en el Modelo 720.
- 💸 Algunas entidades extranjeras no aplican retención del IRPF sobre intereses, por lo que te tocará incluirlo tú mismo en la declaración.
- ⚖️ Ante cualquier conflicto, quiebra o incidencia, deberás tratar con la autoridad financiera extranjera.
📊 Comparativa de algunas cuentas remuneradas en España 2025
| 💼 Cuenta | 💵 TAE | 🏦 Sociedad depositaria | 🌍 País | 🛡️ ¿FGD español? | 🧾 ¿Modelo 720? |
|---|---|---|---|---|---|
| Cuenta Online Sabadell | 2,00% | Banco Sabadell S.A. | España | ✅ Sí | ❌ No |
| Cuenta EVO Banco | 2,50% | EVO Banco (Bankinter) | España | ✅ Sí | ❌ No |
| Cuenta Nómina Bankinter | 5,00%* | Bankinter S.A. | España | ✅ Sí | ❌ No |
| Cuenta MyInvestor | 1,00% | Andbank España S.A. | España | ✅ Sí | ❌ No |
| Cuenta Renault Bank | 2,02% | RCI Bank & Services España | España | ✅ Sí | ❌ No |
| Cuenta Revolut Ultra | Hasta 2,53% | Revolut Bank UAB | Lituania | ❌ No | ✅ Sí |
| Wise Account (Balances) | Variable | Wise Europe SA | Bélgica | ❌ No | ✅ Sí |
| N26 Espacio Ahorro | Hasta 2,53% | N26 Bank AG | Alemania | ❌ No | ✅ Sí |
*Promoción primer año con límite de saldo, luego baja.
📝 Estos datos están sujetos a cambios mensuales. Consulta siempre las condiciones oficiales actualizadas.
⚖️ ¿Vale la pena tener una cuenta en una entidad extranjera?
- Ahorro inferior a 50.000 €: Puedes estar tranquilo si solo buscas rentabilidad y conoces los riesgos. Revisa siempre el fondo de garantía aplicable y las condiciones legales.
- Ahorro superior a 50.000 €: Deberás presentar el Modelo 720, aunque no implique pagar más, el incumplimiento puede acarrear sanciones.
- Intereses no retenidos: En bancos como Revolut o Wise, los intereses generados no vienen con la retención del 19% de IRPF, así que deberás incluirlos tú mismo en la declaración anual.
- En caso de problemas: Si hay disputas legales, insolvencias o problemas operativos, el proceso de reclamación será más complejo y dependerás del regulador del país de origen.
🧘 Conclusión: Interés vs. Tranquilidad
Las cuentas remuneradas pueden ser una excelente herramienta de ahorro, pero no todas ofrecen el mismo nivel de seguridad, transparencia ni facilidad fiscal. En 2025, las entidades extranjeras como Revolut, Wise o N26 entre otras, compiten con bancos españoles ofreciendo tipos muy competitivos. Pero la custodia fuera de España implica asumir más responsabilidad y más trámites, sobre todo en términos fiscales y de protección jurídica. Si valoras la tranquilidad, la simplicidad y la cobertura del FGD español, probablemente te convenga más una cuenta en una entidad nacional. Si, en cambio, estás dispuesto a hacer un seguimiento más proactivo y buscas rentabilidad por encima de todo, una opción extranjera puede tener sentido, pero infórmate bien antes. Si te han surgido dudas relacionadas con las cuentas remuneradas, ponte en contacto con nuestro equipo y te ayudaremos en lo necesario.
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